Hoppa till textinnehållet

Amorteringskravet – så funkar det

Women an children standing on ladders painting house.

I och med följderna från covid-19, som försatt många företag och privatpersoner i svårigheter, erbjuder många banker tillfällig amorteringslättnad. Men att förstå bakgrunden till amorteringskravet – så som det är tänkt att fungera i en icke-kris-miljö – är fortfarande viktigt för den som ska ta bostadslån. Vår privatekonom Arturo Arques benar ut.

 

I och med covid-19 erbjuder många banker tillfällig amorteringslättnad. Vad innebär det?
Det innebär att om du blivit drabbad av covid-19, som privatperson eller företag, så kan du ansöka om att pausa amorteringarna för dina lån. Hos Swedbank kan du till exempel få tillfällig amorteringsbefrielse för bolån fram till och med den 31 augusti 2021 och upp till sex månader för andra lån. Är du inte drabbad kan det vara bra att tänka på fördelen med att amortera så länge du har möjlighet. Ju mer du amorterar desto mer minskar du ditt lån och dina framtida räntekostnader.

Innan pandemin höjdes amorteringskravet på bostadslån i mars 2018. Vad var tanken med det?
Att höja amorteringskravet är ett av Finansinspektionens verktyg för att minska risken med att människor tar höga lån. Just nu är räntan låg i Sverige, och hushållen betalar ganska låga summor i ränta fast många har höga lån. Men när räntan stiger finns det risk att en del hushåll kan få det tufft att få ekonomin att gå ihop eftersom boendekostnaden går upp rejält om du har lånat mycket. Och när låntagarna får sämre ekonomi påverkar det hela samhällsekonomin. Det är då man drar in på den där take away-kaffet på väg till jobbet, eller ett par snygga, men kanske onödiga, skor eller en lyxig middag till helgen. Handeln påverkas direkt av detta och många aktörer får det tuffare att klara sig.

Vad innebär amorteringskravet?
Det innebär att om du vill ha ett bostadslån som ligger på mer än 4,5 gånger din årsinkomst, betalar du en procent mer i amortering än om du ligger på under 4,5. Att låna 4,5 gånger sin årsinkomst betyder att du lånar väldigt mycket, och då kan det vara bra att säkra upp med en hög amortering, så att du snabbt kommer ner i skuldsättning.

Vad innebär det för den som redan har ett lån på bostaden?
Det nya kravet gäller bara för nya lån. Däremot kan det vara en väckarklocka för den som har höga lån. Om du har så mycket som 4,5 gånger din årsinkomst i lån är det klokt att försöka se till att skapa utrymme att amortera mer.

Ska man alltid försöka amortera så mycket som möjligt?
Det är bra att amortera så att man stadigt minskar sitt lån, men det är inte alltid det viktigaste att göra. Mitt råd är att först se till att du har en sparbuffert, gärna på två månadslöner, för oförutsedda utgifter. Det kan vara allt från att bilen går sönder till att du blir av med jobbet, eller att räntan går upp. Om du har en bra ekonomi, är över 40 och vill säkerställa en hygglig pension kan det vara bättre för många att prioritera pensionssparandet i synnerhet om skuldsättningen är låg.